5年期大额存单悄悄“消失”？我跑了几家银行，真相比你想的更现实

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最近，大额存单又上了热搜。
原因很简单 —— 六大行都把5年期大额存单下架了。
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我特地去查了下官网、APP，确实，一个都没有。12月3号我又跑了几家银行网点，发现情况更有意思：
不少银行早在好几年之前就不卖这类长期限大额存单了。
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更夸张的是，现在连 3 年期的大额存单都不好抢。
有的银行甚至把 3 年期的起点提高到 100 万，结果利率跟 20 万起存的几乎一样，都是 1.55% 左右，完全“平价”。

7 b# X" d2 K% a3 A3 j! Q5年期大额存单：不是暂时没，是很多银行“本来就没有”
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那天我到了通州某家工行，问有没有 5 年期的大额存单。柜台工作人员直接告诉我：
+ a9 ]5 q& T- E: h“柜台没额度，手机上可以买 3 年期的。”
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5 i7 h9 b3 Y/ P: t& C! k  {我又问了中行、农行、建行、交行、邮储——
答案几乎一致：没有额度，不知道什么时候会有；有的干脆说，我们这边一直都没 5 年期的。

走访下来，连部分股份行、城商行也都一样。
浦发的客户经理说：“5 年的这几个月都没见过，只有和养老金相关的那种产品。”
% J8 H6 a) j$ k" m4 T. G8 L7 s7 T招行也表示最近没有。
华夏、北京银行、中信银行更是说：本来就没有 5 年期大额存单。

难怪很多储户开始担心：
1 w4 s3 N6 U: m' }0 e“是不是以后都只能存短期了？”

; b# u2 ]1 V0 }6 F3 Y  `7 O% u不过也别慌，有银行人员解释：
网上说的“5年期定存下架”主要是指大额存单，普通的5年期整存整取照常可以买，只是利率低得让人提不起兴趣。

0 V/ b5 z- e: W" y比如北京银行——
5 年才 1.35%，
7 `6 _* N; N: @) y8 A3 年反而有 1.6%。

1 M6 a3 N  {1 `/ R* w. N6 B" S为什么会这样？专家解释得挺直接：
现在银行对“长期存款”兴趣不大，5年期利率倒挂，客户也没动力存，银行更不愿意推。
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2 K& A5 r9 ~) S: G0 K0 j$ }) p为什么银行这么抗拒长期大额存单？原因很现实
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专家张思远说了一点很关键：
以工行为例，5年期大额存单利率从 2022 年的 2.65%，一路降到了现在的 1.30%。
# c1 ~/ M% x8 J  f  g3 O, W可即便这么低，对银行来说仍是“高成本资金”。
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如果未来利率继续往下走，银行等于提前锁了 5 年的高成本，
4 \: P& _* a( o( I—— 这就是典型的“高价借长钱”风险。

" {/ T$ \/ k3 `, u所以银行索性少发、甚至不发。

. a0 Z  X3 \1 Y8 w' ~  e! |, H3年期也抢不到了：门槛提高、额度稀缺
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4 Q. A) U& q1 n0 ~1 C大额存单从 2015 年正式“回归”后，其实在 2018~2019 年迎来过巅峰期，因为那时候市场利率在往下掉，但大额存单的利率在涨，吸金能力直接爆表。
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但如今情况完全反过来了：

存款利率连着降
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2 `% j. y3 \- t; O银行利润被压缩

! J$ t# _! ]: e8 f+ a/ n) v  o大额存单成了成本大户

所以现在大额存单越来越少——
" d0 S% x* i( Z% N不仅 5 年期没，3 年期也经常“秒光”。

我看到工行 APP 上一款 3 年期大额存单，居然标了“100 万起存”，利率却只给到 1.55%。
柜台一问，他们说线下只有 20 万起的额度，“100 万的属于线上特定客户渠道。”
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" I3 q2 r2 I2 A; k6 T; X换句话说——
" h/ t% g/ F5 j3 a这是典型的差异化供给，想买便宜的钱，得看你是不是银行重点客户。
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那长期存款会不会彻底消失？专家：不会，但会“变味”

专家坦言：
% e2 i  {  c6 a& t" S长期存款不会完全退出，但未来会呈现 三个方向：

$ t0 ?$ w  }' Q. F8 }* B/ C  ?1. 普通客户能买的长期存款，利率会越来越低

& L1 @  ~- b1 ]* z0 x比如现在国有大行 5 年期定存统一 1.30%，起存 50 块，形式还在，但吸引力不大。
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; @- f0 T& v# G( ~) k- i. r2. 中小银行偶尔会搞高息长期存款，但额度少、抢得快
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像华瑞、众邦还会给到 2%+，但都是限量抢购。

3. 更多资金会流向替代产品
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比如最近火的分红型终身寿险，长期单利能做到 1.74%，比银行存款高一点，还能锁定收益，所以不少人开始把钱转过去。
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5 n! k! n% x7 Z. @专家总结得很清楚：
, [8 x( X+ U" B未来“长期存款”不会消失，但会变成：
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门槛更高

% P! t# y& O. y4 q1 X" X7 I! E额度更少

- N5 T# o6 C1 o6 W% a: C5 c& e更多是定制化产品

面向特定客户，而不是大众随便买
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换句话说，以前那种“全家老小排队抢长期存款”的时代，确实过去了。
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雨落梧

现在去银行办长期存款真是越来越难了，感觉就像在抢“隐身款”。柜台都是一句：没额度、等通知。利率还越往后越寒碜，看着都没啥劲头。

易天一人

普通用户的定期存款影响不大，大额存款一般是利率很高的